患癌后“互助保障金”没着落?为何有2.2亿人加入?

近日,笔者关注到广州互联网法院宣判了一起网络互助平台拒绝赔付互助金的案例,让本就在风口浪尖上的网络互助又引发了新一波讨论。网络互助是什么?网络互助是否是保险?这些成为大众普遍关心的话题。

网络互助强调公平性,不会因人而异

围绕着该案件,网络互助合同的定性问题成为首要的问题,引发最多争议的是与传统保险有什么区别,网络互助是否是传统保险?广州互联网法院认为,尽管与保险存在诸多相似,但网络互助是一种开放式风险交换契约,由全体会员共同分摊风险,平台只承担审核互助申请、划拨资金的责任,没有与会员发生风险转移。网络互助平台与互助会员之间构成新类型的网络服务合同关系,即网络互助合同关系。

网络互助合同关系中存在多方主体,会员之间互负支付互助金的义务,平台受会员委托对互助计划进行管理。因此,会员才是互助金的支付主体。而正是基于保险与网络互助的差异,网络互助更强调公平性,对平台的每个会员负责,维护绝大多数会员的权益,而不是平台与会员的单一点对点的契约关系,网络互助平台不能因人而异,也不可接受个性化需求的存在,这是网络互助平台的基石。

网络互助要拿到钱,诚信是前提

从网络互助平台的创立来看,如相互宝、轻松互助、水滴互助、e互助会推出“互助计划”,如e互助推出的 e互助计划(中青年版)。个人申请成为平台的“互助计划”的会员,每月按时缴纳会费,保证账户金额足以扣除均摊金额,会员加入的网络互助平台一般会有第三方银行进行资金托管,据多方了解得知,e互助是由银行进行资金托管。会员在患病后,可申请平台发起互助,经由平台与第三方机构调查审核后,符合资格的会员可获得互助金。因此,平台会员是否能拿到互助金,前提还是诚信原则。

同时,互助平台本身是一个负责审核互助申请、划拨资金的平台,作为网络互助而言,是面向的全部会员,制定的规则也都是针对全部的会员而言,不接受个性化需求的存在。并非所有的会员加入互助平台之后都能够拿到互助金,前提是会员加入之后要遵守契约精神,诚信加入,符合平台的健康告知,并履行相应的义务,才能够符合互助资格时拿到互助金。本次案件中的周某正是因为隐瞒身体情况加入网络互助平台,才在生病后被拒绝获得互助。

网络互助前景可期 社会价值备受期待

早在今年3月初,《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》印发,提到“到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助委托,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”,可见,医疗互助未来在医疗保障制度体系中的分量。

而网络互助市场更是前景可期,对老百姓利好,相互宝、轻松互助、水滴互助、e互助成为国内几大网络互助巨头,阿里、360、新浪、百度等企业积极布局网络互助,截止2019年5月,国内10家主要网络互助平台会员总数已经超过2.2亿人。

这庞大的人数也说明了人们对于重疾的保障需求在不断的增加。但是大部分的商业保险由于金额比较高,难以覆盖中等或中低收入的人群。因此,中低收入人群要想获得一份保障,加入网络互助计划是一种非常好的方式,网络互助计划每月只需要几元钱,可以在生病时获得十几万,几十万的互助金,减轻个人或家庭的负担。相比于保险而言,网络互助的门槛更低,成本也更低。所以,网络互助的迅猛发展也就是情理之中。笔者了解到,目前网络互助行业帮扶的受助会员已超8万人,累计互助金额已超60亿,其中相互宝作为规模最大的互助平台,会员数已过亿,e互助作为网络互助行业中互助金最高的平台,中青年人均互助金已达23万。从帮扶情况来看,网络互助也实实在在地帮助了很多中低收入群体,缓解了社会救助压力,未来在完善社会健康保障体系也有其重要意义。

网络互助可持续发展 需要被监管

网络互助发展仅六年多,对于网络互助平台的发展,很多的专家学者也对此进行研究。互助平台未来的发展走向何方还需要通过事实进行验证,但是从目前来看,加入互助平台的人数越来越多,也表明了大众对于网络互助平台的一种认可的态度。

据了解,广州互联网法院还同步向相关单位发送了《司法建议书》,建议进一步厘清网络互助的平台性质、强化互助会员的权利保障、提高监督委员会的组织水平、完善互助事件的审核程序、规范会员充值金的管理等,以促进相关企业更加准确把握互联网行为界限,持续赋能新业态合法合规发展。

网络互助行业仍处于发展初期阶段,对平台运营主体的资质尚无明确要求。同时,对网络互助行为以及平台的法律性质界定和监管归属,存在较大争议。

对网络互助的调整与规范,一方面要促进行业制定科学完备的规则体系,设定网络互助的行业标准、准入门槛、经营规则等,适度划分传统保险、新型互联网保险、网络互助各自的涵盖范围;

另一方面也要结合互联网平台的特质,充分考虑互联网连接性强、会员地域分布广、运营流程相对简单等因素,倡导诚信加入、严格核实互助金的拨付和发放,合理均衡互助平台和会员之间权利义务配置。只有如此,才能够营造公平竞争的制度环境,推动网络互助行业的规范、成熟和持续发展,发挥网络互助的积极作用。

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