近日，商业健康险迎来了政策红利期，多部门发力推出了《关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议（征求意见稿）》《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》等利好政策，有望打通商保、医保数据壁垒，并有效扩大适用保险产品范围、提高受益人群覆盖面。

新形势下，健康险市场面临全新的发展路径。为助力行业伙伴准确把握商业健康险数字化升级与创新发展新机遇，7月20日，破局发展之困，寻找两万亿健康险增长引擎——商业健康险可持续创新与发展大会在乌镇拉开帷幕。本次大会聚焦商业健康险高质量创新发展，共话商业健康险第二增长曲线，共同寻觅制胜之道。大会吸引了专家、学者、保险行业一线工作者等共计百余人参加，与会嘉宾们进行了一场前沿观点碰撞的思想盛宴。

医保商保信息孤岛有望打破

加速推进商业保险公司融入医保体系链

会议现场，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉教授，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲教授以及镁信健康副总裁钱叶围绕《医保商保信息共享“破壁”，如何推动多层次医疗保障体系建设提速？》这一主题展开了讨论。

今年两会期间，朱同玉教授提交了《推动普惠保险创新，满足非标体人群医疗保障需求》的提案，认为目前针对既往症患者群体推出专属保险也面临着数据缺失导致研发困难，保险与医疗、医药的链接不足等问题。

全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉教授

“医保商保数据未来有望真正实现共享，保险行业应该利用好数据，走向快车道迎接高速发展”，朱同玉在会上表示，“没有创新就没有未来。对于保险公司来说，如何设计新产品、转变消费者思维、如何以大数法则为基础建设保险生态至关重要”。谈到未来商业健康险的创新发展方向，朱同玉建议，“保险公司应该跟创新型医药公司联手，与健康管理公司合作，提升投保人参与感和获得感的同时，降低赔付率，降低成本” 。

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲教授

许闲教授认为，医保数据共享放开将加速推进商业保险公司融入医保体系链，从消费者教育、产品开发与创新、智能核保理赔等环节全方位提升商业保险价值。他表示，“数据打通之后，可以很好地帮助保险公司和医保部门做好消费者教育，提升民众对于健康保险产品的认知；同时，共享的数据也可以帮助保险公司和生态链相关主体做好产品创新分析，把健康管理纳入保障内容，提升服务水平。站在保险本质上来看，数据共享可以有效提升理赔效率，无感理赔有望实现，提升用户体验感的同时帮助保险公司做好精算工作，优化产品定价”。

破解传统商业险转型壁垒

驱动行业市场高质量增长

在中国多层次医疗保障体系之中，商业健康险无疑可发挥重要的补充作用。过去十年，商业健康险原保险保费收入从2012年的862.8亿元增长至2022年的8653亿元，堪称高速发展时代[1]。但近两年来，受外部环境影响，健康险正持续承压，市场有所波动。按照原银保监会等13部门《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出，要扩大商业健康保险供给，力争到2025年，商业健康保险市场规模将超过2万亿元。在这一目标的指引下，目前的商业健康险市场需要深入转型发展，找到创新增长方向。

大会现场，镁信健康副总裁郎立良发表了《商业健康险创新与增长路在何方？》的主题演讲，从“新产品”、“新销售”、“新运营”、“新服务”四个维度详细解读了商业健康险的创新发展之路。郎立良指出，随着中国人口老龄化进程的加快，保险客户群将进入总量趋稳、需求新增的时代，新型商业健康险将成为增长新动力。

镁信健康副总裁郎立良

郎立良认为，保险进入存量市场阶段后，产品和服务将成为赋能销售的重要力量。针对目前传统健康险转型中存在的“产品设计创新难、营销销售获客难、核保理赔风险高、保险与医疗服务断层明显”等痛点，镁信健康基于科技数据优势以及先进医疗健康资源帮助保司打造了中高端医疗险、销售活动赋能、次标体保险等三大业务增长解决方案以及智慧运营、专业健康计划两大运营服务解决方案。

以中端医疗为例，郎立良介绍，目前在百万医疗、惠民保到高端医疗之间，存在一个巨大缺口。依托强大的优质医疗资源，镁信健康打造了极富“镁信特色”的中端医疗产品，将就医网络自主选择性和责任广覆盖性纳入保险设计，同时扩展保障范围，降低保障门槛，真正实现参保人体验感提升。

挖点扩面实现深度惠民

精耕细作促进可持续发展

中再寿险发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告显示，截至2022年12月31日，惠民保已累计上市408款产品（同一城市在不同年度的产品算为不同的产品），覆盖29个省、直辖市范围内共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次。惠民保发展至今，从早期“跑马圈地”不断补充区域发展到如今的存量经营，如何提高参保率和续保率，是推动未来实现可持续发展的关键。

镁信健康副总裁、惠民保事业部总经理曾春阳发表了《从“跑马圈地”到“精耕细作” “数字+服务”驱动惠民保可持续发展》的主题演讲。曾春阳指出，要实现高质量发展需要从筹资、服务和支付三方面切入，为惠民保在普惠和可持续发展之间找到平衡点。“筹资可持续实现更高的续保率，服务有感知来加深投保人的获得感，支付更高效实现精准保障”，曾春阳表示。

镁信健康副总裁、惠民保事业部总经理曾春阳

镁信健康深度参与了140+城市的惠民保综合运营服务，不仅一路见证了惠民保产品的优化迭代与升级，更是这一进程的助推者和先行者。通过线上健管服务和线下属地化“医药健”服务网络，镁信健康打造了“普惠服务联盟”，针对性地为大众设计高频且有价值的健康管理服务，提供更有感知的服务，提升客户黏性，有效提升续保率。在助力筹资方面，镁信健康构建了“有关怀、有互动、有粘性、有转化”的“内容+服务”平台，以惠民保全生命周期运营为抓手实现两提两降——提升参保率、提升品牌知晓度、降低长期推广成本和降低外部依赖；同时，通过支付范围选择、赔付合理性评估、以及风险兜底方案等方式确保合理的理赔率实现支付更高效。

曾春阳表示，“希望未来惠民保成为百姓普惠健康的新入口。对于百姓来说，在平台上可以找到更加优质的、普惠的保险产品、健康产品；对于保险公司来说，可以变成在拓展普惠保险类的或者是相关商业保险类的客户来源以及平台；对于医药健合作伙伴，便于触达客户，共同培育客户群体基础；对于社会来讲，让惠民保可持续发展下去，更多惠及到更大群众，协助构建多层次医疗保障体系。”

健康管理能力撬动健康险增长极

实现有感知、有品质、有价值的全新主张

随着健康险市场不断深化发展，健康管理服务的重要性也被更多投保人及保司所关注，“保险+服务”已经成为新的行业共识。越来越多的产品开始尝试通过提供健康管理服务鼓励投保人参与健康管理，提升获得感的同时将风险关口前移，实现从“治已病”到“治未病”的转变。

镁信健康副总裁冯昊带来的《打造健康管理能力，助力健康险增长突破》的主题演讲中详细介绍了镁信健康如何通过搭建康付健康——健管服务与健康权益平台为保险提供差异化、个性化健康服务，以提升保险销售转化的路径，实现有感知、有品质、有价值的全新价值主张。冯昊认为，先进优质医疗非常适合在保险营销端以产品化或权益化的方式做输入，促进商业健康险的一系列营销。

镁信健康副总裁冯昊

在具体布局中，康付健康致力于为保险行业伙伴提供从获客到理赔的一站式解决方案，通过权益矩阵助力敲门获客、服务升级赋能营销转化、线上化运营助推保险销售以及品质医健助攻高频续保。

中高端健康消费市场需求凸显

品质医疗健康服务全家触手可及

随着我国近年来经济的高速发展和群众生活水平的不断提高，居民的医疗服务需求进一步扩大，一二线城市对于优质医疗的需求凸显，更舒适的就医体验逐渐成为越来越多民众的刚性需求，注重品质的中高端健康消费市场正在逐步扩张。

镁信健康BluePass事业部负责人王坤在《突破服务壁垒，守护家庭健康》的主题演讲中指出，健康和生活方式类消费是中高端客群的关注重点，但目前中高端家庭的就医和保险需求未被充分满足。就医层面来看，中高端客群缺少医疗健康领域的专业建议，得病之后往往不知道去哪里就医；同时好的医院和医生太难预约，优质资源无法得到充分保障。保险层面来看，百万医疗等产品的保障内容难以满足中高端客户的需求，加上保险的服务往往与保险责任结合，只有发生理赔了才能使用，日常服务感知度低且有局限；此外，雇主保单仍是医疗险的核心用户，但只能服务本人（或扩展至配偶及子女），无法惠及大家庭。

镁信健康BluePass事业部负责人王坤

针对中高端医疗服务“产品同质化”与“用户获得感不高”的两大痛点，镁信健康推出的BluePass创新突破中高端医疗服务设计，以前瞻性的健康管理服务模式与前沿医疗理念，打造了BluePass“1+2+3”会员制家庭健康管理计划，以家庭为单位，服务中高净值家庭的医疗健康，为家庭用户提供支付解决方案、专属健康规划师、私享医药资源。基于镁信的数据、控费、服务能力，为家庭中的特殊人群提供保险方案，为中高端家庭提供富有价值的医药保健会员服务，并通过专业健康管理计划赋能客户经营。

政府有规划，市场有潜质，群众有需求，商业健康险市场正处于改革关键期，但随着政府部门的推动，医疗技术的进步，保司产品的升级和投保人理念的进化，面向未来积极布局产业提升的新模式。镁信健康也将通过创新战略新思维紧扣行业发展新机遇，通过推进健康险产品供给侧改革，整合优质资源，精耕“科技+服务”，打造健康管理能力，与行业各方共拓发展深水区，推动多层次医疗保障体系创新发展，探寻中国商业健康险市场的新增长曲线。

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